相互宝“自身难保”：被诟病理赔难 分摊金额上涨分摊人数下滑

　　看到相互宝最新一期的预计分摊金额达到了5.28元，加入快两年的晓晓开始考虑要不要退出。

　　5块钱看似数额不大，但相比她刚加入时的3分钱，已经涨了一百多倍。2019年5月，晓晓在支付宝页面看到了相互宝的宣传，于是动员全家老小都加入其中。相互宝是由蚂蚁集团推出的一项大病互助计划，并不是商业保险，在过去的两年间，已有1.05亿人加入相互宝，而这一数据在2020年底还是1.06亿。

　　2021年1月7日，相互宝进行了今年第一次分摊公示，信息显示，2021年1月一期，60岁以内用户参加的大病互助计划人均分摊5.28元。而在刚刚过去的2020年，相互宝大病互助计划的全年分摊金为91元，而2019年分摊金额仅是29元。

　　不断上涨的分摊金再次成为舆论的焦点，而让晓晓萌生退意的不仅是分摊金额的上涨，更大的担忧是理赔问题。

　　在梳理了多起理赔难案件之后，燃财经发现，被拒的理赔申请，多是由于“不符合加入条件”，而这也与相互宝相对宽松的低加入门槛有关。

　　“刚开始加入的时候，我觉得这个事情很好，既能帮助别人，也能给自己兜个底。但是，看到网上有很多人说自己在理赔的时候遭到拒赔，相互宝还存在监管灰色的问题。”晓晓表示。

　　在近几个月的媒体报道中，由于相互宝拒绝理赔引发的舆情，网友退出相互宝的情绪高涨，不少参与人再次对相互宝产生质疑，相互宝的分摊人数不断下滑。

　　相互宝数据显示，2020年，11月第一期的分摊人数还在1.058亿，而到了12月第二期，分摊人数已经下降至1.022亿，刚刚公布的1月第一期的分摊人数已经下降至1.01亿，两个多月时间，退出人数超400万。其中，大病互助的参与分摊人数在2020年12月第一期跌破了1亿至9824.4万，而到了今年1月第一期，分摊人数已经跌至9601.6万。

　　实际上，无论是相互宝等网络互助计划，还是传统保险行业，“未能如实告知健康要求”都是造成后期理赔难的主要原因。保险短视频博主自保叔分析称，“虽然相互宝不是保险，但是相互宝目前一些关注度比较高的理赔问题，其实是整个保险行业的问题。”

　　一位保险经纪人表示，保险公司的购买流程中有健康告知环节，相应的后台有“核保”，审核用户填写的健康告知是否允许购买此保险。如果没有问题，保险公司不会进行进一步审核。相反，如果投保人的健康告知有问题，用户则需要按照提示提交过往病历报告等。也会根据情况采取不同的措施，例如正常承保或加费，或者延期、拒保。

　　而在签约加入相互宝时，只有前期的健康告知，并没有所谓的核保，反而在用户申请理赔时才审核，这就增加了不符合健康告知要求人群的加入概率，以及拒赔事件的发生率。

　　此外，相互宝等网络互助平台也一直存在监管问题。有业内人士分析称，“所有的网络互助平台，目前都没有牌照，都是以科技公司运营，有不合规、不合法的风险。”

　　2020年9月8日，银保监会打非局发文《非法商业保险活动分析及对策建议研究》，明确将相互宝、水滴互助等网络互助平台定义为非持牌经营的非法商业保险活动，并提出坚持对所有保险活动实行严格准入、持牌经营，严厉打击各类非法商业保险活动。

　　“退出潮”及监管趋严，即使背靠蚂蚁，相互宝也前途未卜。

　　为什么“理赔难”？

　　在经历了提交互助金申领、初审、调查员调查之后，相互宝调查员约见小城进行面访调查，主要对其刚做了卵巢手术的母亲的情况进行调查询问。面访结束两天后，支付宝信息告知她，她母亲的互助金申请被拒，理由是“因加入前身体状况不满足健康要求，材料初审未通过。”

　　2019年3月，看到相互宝“为自己和家人增加一份保障”的宣传语，小城心动加入，并且毫不犹豫给一家人都申请了相互宝。

　　2020年9月，小城的母亲被诊断为卵巢恶性肿瘤，在卵巢手术之前做检查，免疫生化检查显示是乙肝小三阳。小城按照相互宝的页面指引提交了互助申请，然而却被告知材料初审未通过，在和支付宝客服电话理论无果之后，小城发现自己的母亲已经被强制踢出相互宝互助计划。

　　小城不能接受支付宝拒赔的理由，申请的是卵巢恶性肿瘤的互助金，相互宝却要求她提交一份乙肝的体检报告。

　　关于这一点，自保叔称，“乙肝是国内很普遍的问题，就算是商业重疾险，乙肝小三阳或者乙肝病毒携带情况下，即便肝功能正常也只有少部分产品可以承保，相互宝这方面的健告是相当宽松的，对消费者很友好。在肝功能不正常的情况下，几乎所有保险都会拒保，相互宝也是同样要求，没有问题。”